Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эхо Москвы, 21 октября 2020 г.

Фактор риска. Страхование имущества физических лиц – тенденции и перспективы

В гостях: Виталий Княгиничев, руководитель дирекции розничного бизнеса компании «Ингосстрах». Ведущий: Алексей Дыховичный

536 просмотров

А.Дыховичный ? Добрый день! Вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы». У микрофона Алексей Дыховичный. И у нас в гостях Виталий Княгиничев, директор дирекции розничного бизнеса компании «Ингосстрах». Виталий Игоревич, добрый день!

В.Княгиничев - Здравствуйте!

А.Дыховичный - На связи, как всегда, так теперь мы ведем эфиры, удаленно.

Коронавирус, как он, а точнее может быть даже не сам коронавирус, сколько всевозможные ограничения, которые с ним связаны, повлияли на страхование имущества физических лиц, квартир, дач, в первую очередь? Об этом именно мы говорим. «Страхование имущества физических лиц, тенденции и перспективы» – так звучит тема нашего эфира. Виталий Игоревич, вам слово.

В.Княгиничев - Этот год действительно необычный в связи с пандемией однозначно. И он очень интересно повлиял на рынок.

Судя по итогам полугодия, официальные, которые мы имеем, весь рынок немножечко просел, то есть на 2%.

Это нужно учитывать, что последние годы достаточно стабильно рынок страхования имущества прирастал минимум 10, максимум 15%. Он очень стабильно, постоянно рос.

В этом году, к сожалению, вот он немножечко просел.

Однозначно здесь повлияла ситуация с ограничениями, кто-то потерял работу, у кого-то снизились доходы. Соответственно кто-то не продлил договор, кто-то хотел заключить договор, не стал его заключать. И соответственно мы получили вот эту ситуацию.

И эта ситуация, она разнонаправленная. Опять же, связано с тем, что достаточно большая часть людей работает удаленно, как мы сейчас. И в этом плане интерес сместился на загородную недвижимость.

Мы анализировали по данным «ЦИАН». У них спрос на аренду загородного жилья в этом году вырос в 4,5 раза. То есть люди, которые работают удаленно, решили сделать это грамотно, на свежем воздухе, за пределами мегаполиса. И соответственно страхование сместилось в эту сторону.

Мы знаем, что страхование – это отражение экономики действующей. Поэтому у нас по страхованию квартир, тенденция, она снижающаяся. А по страхованию загородных строений динамика растущая.

Если брать отдельно «Ингосстрах». У нас в целом рост против рынка. То есть мы в отличие от рынка растем. Мы в первом полугодии выросли на 22%.

Это просто связано с тем, что мы расширяем агентскую сеть.

И опять же, пандемия, она имеет не только отрицательное влияние, но и положительное. То, что мы сместились в онлайн, во многом помогло нам диверсифицировать портфель и может быть в какой-то части и нарастить продажи.

То есть то, что удаленно можно сейчас и купить полис, и урегулировать убыток, конечно, повлияло в положительную сторону.

А.Дыховичный - То есть, давайте по порядку, то есть арендаторы, точнее говоря, собственники…

В.Княгиничев - Собственники, да.

А.Дыховичный - Собственники, они, сдавая свою загородную недвижимость, понимают, что риск каких-то проблем с ней, он выше. Одно дело – это твое собственное, ты это бережешь. Другое дело – люди, которые у тебя снимают, кто его знает, насколько они вообще относятся к чужому имуществу бережливо.

И они, вот эти собственники, которые сдают загородную недвижимость, они бросились страховать ее, правильно я понимаю?

В.Княгиничев - Это в какой-то части верно.

Плюс к тому, собственники жилья, оставаясь дома на постоянной основе, они вдруг начали оценивать этот риск, то есть понимать, что если они сейчас окажутся без этого жилья, ситуация будет безвыходная.

То есть если раньше мы не придавали этому значение, то сейчас 100% находясь дома, мы вдруг начали осознавать, что это вообще-то ценный актив. То есть раньше люди не понимали, что машина, она и стоит дешевле, и в общем-то, без нее можно обойтись, но машины страховали в 3 раза чаще, если не больше.

То пандемия повлияла именно с той точки зрения, что люди вдруг стали оценивать этот актив, они осознали, что он подвержен рискам в конце концов. Поэтому это в эту сторону сыграло.

А.Дыховичный - Я напоминаю, что у нас в гостях Виталий Княгиничев, директор дирекции розничного бизнеса компании «Ингосстрах». Вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы». И говорим мы о страховании имущества физических лиц, тенденции и перспективы.

Виталий Игоревич, может быть проводились какие-то, я не знаю, опросы или как-то ваши менеджеры с клиентами общаются. Все-таки, с одной стороны, и вы уже об этом говорили, когда кризис, неважно какой, коронавирусом он вызван или чем-то другим, люди стараются экономить, денег нету, страхование это, думают они, роскошь и до лучших времен. Времена лучше будут, и тогда будем страховать. С одной стороны.

С другой стороны, и вы тоже об этом говорили, люди понимают, что если не дай бог, кризис, так еще не дай бог, что-то с жильём произойдет, сгорит оно, то вообще кошмар, если не застраховано.

Вот какой мотив сильнее? О чем думают люди? Что говорят клиенты ваши, покупатели полисов?

В.Княгиничев - Вот что мы заметили, что когда экономическая ситуация более-мене стабильная, то есть у людей есть какая-то подушка, они иногда могут страхование отодвинуть на второй план.

Но в ситуации с пандемией, когда у людей стали доходы падать и подушка уже истощилась, вот здесь люди начинают понимать, что если вдруг какая-то неожиданная, неприятная ситуация возникает, у них уже нет подушки, чтобы этот ущерб быстро возместить. Тем более, если это единственное жилье.

То есть здесь как раз именно ухудшение ситуации сподвигает искать выходы, как смягчить эти риски. Тем более грамотность потихонечку растет.

И в этом плане ипотека тоже сыграла свою положительную роль. То есть в той ситуации, когда люди берут кредит на жилье, там же практически 100% кредитов страхуются по ипотечной сделке. Ипотечный кредит, например, человек гасит, но риск остается. А человек уже знает, что такое страхование и он начинает задумываться, а не пойти ли добровольно посмотреть, как эти риски можно покрыть.

И ситуация в эту сторону действительно сдвигается. Дело в том, что ситуация с жильем, она же критическая. Останешься без машины, бог с ним, в больших городах, таких как Москва, Санкт-Петербург или Екатеринбург появился, слава богу, каршеринг, то есть вообще об этой ситуации можно забыть, собственная машина уже отодвинута на второй план. А с жильем так поступить нельзя. Все-таки если что-то случится с жильем и невозможно будет проживание, это очень критическая ситуация. Конечно, можно жить в гостинице, но это же совсем другие деньги. То есть 2 дня в гостинице могут равняться страховой премии за год.

А.Дыховичный - Можно снимать квартиру, есть более простой вариант, но тоже, в общем, это…

В.Княгиничев - Слушайте, съем квартиры это опять же, это больше, чем стоимость полиса годового.

А.Дыховичный - Нет, ну, тут спорить с тем, что если, не дай бог, сгорела квартира, да еще и дотла, то это, ну, это очень серьезная проблема…

В.Княгиничев - Не дотла, она серьезно пострадала, там будет делаться ремонт, вы там все равно жить не сможете, даже если она более-менее не утрачена. Но если там более-менее серьезный ремонт, тогда это все надо приводить в порядок, красить, белить, клеить обои. То есть жить там просто невозможно в этот момент.

Здесь как раз страхование выходит на первую роль.

А.Дыховичный - А что по страховым случаям, какие чаще всего выплаты, по какой причине чаще всего «Ингосстрах» производит выплаты, что за риски?

В.Княгиничев - Если брать ситуацию в целом, то квартиры чаще всего страдают от заливов, это понятно. А загородные строения страдают от пожаров.

Но в этом году, этот год какой-то особенный, у нас еще очень много стихийных бедствий. То есть у нас убытков по стихийным бедствиям в этом году больше, чем в 2,5 раза от прошлого года.

То есть у нас много регионов, где был град. У нас были наводнения. И достаточно много убытков от сильного ветра ураганного.

И эта ситуация, она с регулярностью по разным регионам повторяется в этом году. То есть так приблизительно.

А.Дыховичный - А по Москве? В Москве по-прежнему…

В.Княгиничев - В Москве, все-таки это большой квартирный фонд, здесь все-таки заливы больше всего, изредка короткое замыкание. Но каких-то крупных пожаров, там чтобы совсем было утрачено жилье, я не помню.

У нас был убыток в трехкомнатной квартире достаточно на большую сумму, там 400 с лишним тысяч рублей, но это не полностью было утрачено было жилье.

Полная гибель, так, чтобы совсем невозможно было жить, в Москве я не помню.

Это вот в начале как раз и было, когда в Москве появилась Московская программа страхования жилья, она родилась на фоне того, что было прям несколько подряд крупных пожаров, которые приводили к полной утрате жилья. Вот тогда это как раз было актуально.

В последнее время с полной утратой – это достаточно редкая история.

А.Дыховичный - Московская программа страхования жилья – это тот случай, когда мы страхуем свою квартиру прямо в платежке ЖКХ, где вода и прочие коммунальные услуги…

В.Княгиничев - Совершенно верно.

А.Дыховичный - Там еще есть…

В.Княгиничев - От метража квартиры. И в среднем 100 рублей в месяц стоит это страхование.

К сожалению, вот сегодня как раз большая статья в «Коммерсанте» вышла, к сожалению, появилась угроза, что эту программу могут отменить. Потому что у нас договоры с Московской программой страхования жилья заканчиваются в конце года.

И как раз вот в эти сроки должен был проходить тендер на следующий период. Но пока не проводится. И решение по всей видимости стоит о том, что Московская программа под вопросом.

Это вызывает большое сожаление, потому что если вы помните, у нас подписан федеральный закон о страховании имущества от стихийных бедствий. Так вот этот федеральный закон, он писался во многом с оглядкой на эту Московскую программу. И она практически сейчас остается единственной программой в стране, которая работает и работает прекрасно.

То есть 60% квартир московских по этой программе застрахованы. И если она там в самом начале, работает она уже 18 лет, эта программа, и в самом начале может быть она была и не очень рыночная, и там не покрывался полностью ущерб и так далее, то почти за 20 лет эта программа выросла в нормальную совершенно историю, рыночную, когда ущерб, выплат хватает на покрытие ущерба, и сама страховка необременительная для граждан.

И если эта программа исчезнет, то в принципе можно поставить крест и на федеральной программе, потому что уже ссылаться будет не на что, брать пример будет не с кого, и руководители регионов будут кивать головой и говорить, раз в Москве эта программа закрылась, зачем нам вообще вся эта история.

То есть это очень печальный фактор, конечно, и мы будем, конечно, предпринимать все усилия, чтобы программа сохранилась.

А.Дыховичный - Я прошу прощения, я хочу только уточнить. Вы когда начали говорить о Московской программе, вы начали с фразы: «У нас подписан договор», это речь идет, у вас, у компании «Ингосстрах», правильно я понимаю, подписан договор?

В.Княгиничев - Совершенно верно. Есть целый пул компаний, который, есть лоты по округам, то есть в программе принимают участие ряд компаний, потому что всю Москву одной компанией охватить просто нереально.

И это происходит на регулярной основе. В Москве существует Центр страхования жилья, который проводит тендер на каждый период. И соответственно выбираются страховые компании для участия в этой программе.

А.Дыховичный - Что предлагает сегодня «Ингосстрах» своим клиентам? Вы уже сказали, что вы смотрите в сторону онлайн.

В моем понимании страхование имущества, ну, существуют так называемые «коробочные продукты», когда все, стандартизированные, но все-таки страхование имущества это часто приезжает агент, описывает имущество, это такой длительный, долгий процесс.

Как это все возможно онлайн?

В.Княгиничев - Смотрите, ситуация нас действительно подвинула на революционные шаги и в текущем моменте можно практически на любую сумму, до определенных пределов, на любую сумму застраховать жилье онлайн. Просто оно будет действовать по разным схемам.

Действительно есть предустановленные наборы, можно их назвать «коробочными», как угодно, где страхователь сам выбирает удобные ему риски, сумму покрытия, и просто ставит галочки, и ему фиксированную сумму нужно оплатить и все, без осмотра вообще, до определенных сумм без осмотра.

Но сейчас можно и на большую сумму застраховать индивидуальное жилье. В этом случае будет применяться видеоосмотр, дистанционный осмотр.

То есть можно с помощью мобильного телефона договориться на определенную дату, и на стороне страховой компании будет эксперт, на той стороне будет страхователь, который будет, просто следуя указаниям, водить телефоном и показывать свое имущество, и оно может быть таким способом оценено и в последующем застраховано.

В определенных случаях, особенно когда речь идет о квартирах, это в подавляющем большинстве случаев покрывает все потребности страхователя, который может индивидуально согласовать какие-то риски и индивидуально оценить ту отделку, то инженерное оборудование и то имущество, которое он хочет застраховать.

Поэтому действительно сейчас границ практически нет, то есть можно дистанционно оформить все.

Понятно, что есть люди, которые предпочитают просто пообщаться вживую с человеком, опять же, можно дистанционно, как мы с вами по «Skype», пообщаться с агентом, обсудить интересующие вопросы, получить ответы и так далее.

Сейчас все можно.

И то же самое урегулирование убытков. Тоже самое, ситуация вынудила нас перейти на полный онлайн. То есть мы принимаем все документы в электронном виде и точно так же осуществляем осмотры либо с помощью мобильного приложения, либо клиент сам делает фотографии, и мы оцениваем ущерб.

А.Дыховичный - В том числе и оцениваете уровень повреждения и ущерба?

В.Княгиничев - Да, совершенно верно. Можно провести видеоосмотр удаленно и после нанесения ущерба.

А.Дыховичный - Что происходит, если говорить о КАСКО, то там некоторое время назад «Ингосстрах» начал активно предлагать на рынок и не только вы, всевозможные варианты франшизы, то есть клиент частично так же участвует в покрытии риска тем или иным образом.

В страховании имущества что-то подобное происходит или это здесь неинтересно и ненужно?

В.Княгиничев - То есть теоретически возможность такая есть, но на практике никто к этому не прибегает.

Дело в том, что относительная стоимость страхования имущества, она в разы ниже, чем КАСКО, поэтому, то есть там речь идет о долях процента же.

То есть если в КАСКО, когда оплачиваешь страховку, это 3-4, 6% от стоимости машины.

Когда речь идет об имуществе, то это может быть 0,2, 0,4, максимум 0,6%. никогда даже практически не доходит до процента.

И поэтому там говорить о франшизе, она даст в относительном понимании меньше скидку, чем в КАСКО.

Поэтому на практике к этому никто не прибегает. На практике люди, бывает, выбирают риски, то есть можно же страховать сам конструктив, отделку, инженерное оборудование, имущество движимое и гражданскую ответственность.

Вот здесь люди выбирают. Кто-то отказывается от страхования конструктива, особенно при страховании квартир. Кто-то отказывается от страхования движимого имущества. Кто-то отказывается от страхования гражданской ответственности.

Здесь более вариативно люди выбирают риски, чем в КАСКО, где более-менее устаканился стандартный набор.

В имуществе люди выбирают.

Имущество можно страховать со списком, то есть где каждый предмет имущества будет оценен и включен, и описан, а можно страховать просто без списка на определенную сумму. То есть там очень много вариантов.

А.Дыховичный - Что люди сейчас предпочитают, выбирая риски? Или что вы посоветуете застраховать?

В.Княгиничев - Смотрите, когда речь идет о страховании квартир, действительно люди выбирают чаще все-таки коробочные продукты, стандартные, где все предустановлены какие-то варианты, они просто выбирают вариант наиболее подходящий им. Это быстро, это онлайн. И здесь с квартирами риски более понятны и вариантов достаточно не так много.

При страховании загородной недвижимости все-таки люди больше склоняются к индивидуальным условиям, полному описанию, потому что отделка зачастую уникальная и ее надо оценить, рассчитать и так далее, то здесь чаще люди склоняются к описанию самого строения и индивидуальному расчету. Здесь такие варианты.

А.Дыховичный - А риски, как вы сказали, и это достаточно очевидно, в квартирах чаще протечка воды, а в домах индивидуальных, там чаще пожары, и соответственно люди…

В.Княгиничев - Да, загородные строения, от конструктива никто не отказывается. Там чаще всего скорее могут застраховать конструктив и отделку, и например, не страховать движимое имущество. Потому что по большей части это дачи, там все ценное имущество вывозится.

Там страхуются чаще сам конструктив, то есть стены. И отделка.

А в квартире все наоборот. Там чаще за стены люди не переживают, почему-то, не знаю почему, и страхуют именно отделку и движимое имущество.

А.Дыховичный - И завершая наш разговор. С вашей точки зрения страхование имущества на данный момент пациент скорее жив?

В.Княгиничев - Мы очень надеемся, что в ближайшее время ситуация с динамикой восстановится. Потому что мы же видим, в этом году положительную роль большую играет льготная ипотека. То есть ипотечные сделки растут с очень большой динамикой. Там прирост по 30%. И это со временем все перетечет в обычное страхование. Какая-то часть, мы надеемся, что перетечет.

Поэтому мы возлагаем надежды, что в будущем рост рынка страхования имущества, восстановится динамика его, и она даже вырастет с предыдущими показателями. Это, конечно, не 21 год будет, в 21 году еще будет очень тяжело, а вот в дальнейшем, в 22, в 23, мы надеемся на то, что цифры предыдущего роста, по 10-15%, они будут перекрыты, и рынок будет расти темпом 20-25%.

А.Дыховичный - Ну, что ж, спасибо вам!

Я напоминаю, что Виталий Княгиничев, директор дирекции розничного бизнеса компании «Ингосстрах», был у нас в гостях.

О страховании имущества физических лиц, тенденции и перспективы, мы говорили. И так звучала тема нашего эфира.

Виталий Игоревич, еще раз спасибо!

В материале упоминаются: Компании, организации: Ингосстрах 14127 Персоны: Княгиничев Виталий Игоревич

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »